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亚洲必赢手机入口局部管教中介挪用保费炒买炒

来源:http://www.zkkk136.cn 作者:www.56.net 时间:2019-06-27 00:16

  经手保费或逾亿元滞留时间能超半年部分,保险中介挪用保费炒股炒基金

  作者:徐永

上海将于11月1日起实行车险“见费出单”机制。最近一段时间,人保财险、天安保险、中华联合产险等众多财产保险公司,纷纷积极准备“见费出单”工作。所谓“见费出单”,是指机动车辆交通事故责任强制保险及商业机动车辆保险投保人在一次性全额交纳保费及车船税后,保险公司方可出具有效保险单证和发票。

  证券时报记者 朱成碧

  一直笼罩在商业车险市场上的手续费、保费竞争正在愈演愈烈,在车险重地上海,车险中介混战加速了行业洗牌。

有效维护车主利益

  本报讯 本应在结算期内缴纳给保险公司的保费,中介公司为何无故滞留数月?知情人士指出,中介公司将保险公司保费延期不缴、挪为己用,是为了炒股炒基金,并将其投资收益作为中介公司所得。随着2008年证券市场风险的加大,这一做法正日益引起市场担忧。

  据了解,保监会正在酝酿出台《关于促进保险中介市场发展的若干意见》,目前正处于征求意见稿阶段,这个被称为保险中介行业的“国十条”文件被业内寄予厚望,保险中介市场即将面临整治。

据悉,在原先车险的实际运作中,存在许多对车主不利的因素。比如,保险中介机构或代理人与保险公司结算上的问题,投保人的保费经常出现缴纳不到位的情况,或者是保险中介机构高管及保险代理人卷款潜逃,造成车主的爱车脱保得不到应有保障。因此,引发不少车主与保险公司的理赔纠纷,车主的利益难以得到维护。

  截留保费成通病

  变相降价

中华保险上海分公司办公室负责人石印告诉记者,新的“见费出单”机制或许能够解决上述问题。见费出单机制,首先可以全面提升和加强保险市场的风险投保意识;其次,它还具有投保渠道更直接、缴费方式更透明、保险消费更安心、理赔服务更周全的鲜明特点。通过“一手交钱、一手交单”的方式,能够有效解决目前车险市场上存在的“虚挂应收保费”、“违规支付手续费”等违法违规问题,避免因保费未能及时入账导致理赔纠纷的发生,这对于广大车主而言,无疑是个好消息。

  谈及中介截流保费的事情,某大型财产保险公司相关人士便连连摇头,“中介不按时缴纳保费的情况太多了!”虽然中介手中截留资金没有定数,但是部分中介甚至可以将数月保费资金全盘收入囊中,扣压不缴。由于目前尚无渠道可以对此进行精确统计,但据业内人士推算,保险中介截留保费资金的规模达上亿元并非天方夜谭。

  “投保入会即送500元健康大礼包,满3000元送400元加油卡或交通卡,两辆车同时投保再送150元咖啡一份。”这是记者近日在沪上一家纸媒上看到的,上海盛大传播公司“盛大车险超市”的整版广告的内容,3000元保费优惠之后几乎少了1000元。

厘清险企应收保费

  一从事车险业务多年的财险公司人士表示,根据所签订代理协议的不同,以及中介公司资信度的高低有别,中介公司拖延情况有所不同。延期1个月左右已经见怪不怪,部分中介公司甚至可以拖延半年以上,更严重的有的中介公司索性关门大吉,所收保费也不了了之。

  上海佰安代理公司的一位人士告诉记者,一般公布的3000元保费已经打过七折,在此基础再作优惠明显就打破了行业内的“七折令”——在这之前,保监会已经出台相关文件禁止车险价格低于七折。

与此同时,“见费出单”也给保险公司带来了福音,也许能解决一直以来应收保费居高不下的问题。记者了解到传统的缴费方式给保险公司带来很多不利,包括:业务员先行出单再向投保人收取保费,投保人不交费或者业务员收取费用后不交给公司;给意向投保人出单后,意向投保人却临时更换财险公司投保;大型企业分期支付车险保费,投保人拖延不交。应收保费过高,不仅影响了保险公司的现金流,保费也存在被挪用的风险。今年9月上海三大车险中介之一的从众车险出现资金链危机,作为从众的CEO高洪庆已经决定挂帅印离职,由此欠下上海6家财险公司高达1100多万元的应收保费漏洞,就给很多保险公司敲响了警钟。

  保险中介大量截留保费目的何在?知情人士指出,一些资信较低的中介公司由于自身资金量少,对经手的保费动起歪脑筋,将保费截留下来,很大一部分是用来投资股市、基金等短期内可以获利的市场。与往年相比,中介截留保费的情况在资本市场向好的2007年尤为明显。

  上海一家保险专业代理公司的负责人邹会(化名)告诉记者,中介采取这种“让利”做法后,每笔仍然会有5%左右的收入。

有关专家表示,一般来说,应收保费率应不超过8%,但有个别公司这一比例高达20%。应收保费率过高,使坏账准备金提取额也相应增加,继而影响到承保利润。

  去年,包括保险机构在内的金融机构大多赚得钵满盆满,这也让不少中介公司眼馋,纷纷摩拳擦掌,积极入市。而手头流经的宽裕资金以及被拖延半年之久的时间期限,为那些资信较低的中介公司截留险资炒股创造了条件。

  “他们的报价就是把正常的佣金收入返还给了客户。”上海祥生代理公司的一位人士表示。

天安保险的相关负责人表示,天安方面正在努力清理应收保费。下一步,所有车险业务必须实现签发保单和收取保费同时完成,确保新业务零应收;加大清理应收力度,积极化解不良资产。

  中介市场埋隐忧

  而记者了解到,对中介公司是否可以降低保费,目前仍处于监管“真空”状态。记者从今年5月份保监会下发的《关于开展对车险网上销售业务自查的通知》中查到:“各产险公司……不得以向投保人或被保险人赠送其他保险产品、赠送现金、有奖销售折让保费等方式变相降低保险产品费率。保监会鼓励各产险公司和中介机构为投保人或被保险人提供与机动车直接相关的增值服务。”

石印告诉记者,“见费出单”机制的实施,使得各保险公司在保费方面更加同质透明化,因而保险服务也就成了各家保险公司争夺车险市场份额的利器。目前,中华保险上海分公司各部门已相应做好实务流程、财务流程、系统流程、渠道流程等衔接准备工作,同时更将实现在服务能级方面新的全面的提升,着眼解决目前客户中普遍存在的消费信心不足、理赔难等问题,及时推出一系列快速查勘、方便索赔、加快理算、“VIP客户体验”制等个性化的增值服务举措。

  “扣压保费炒股的情况如果不能被即时清除,肯定会对未来保险市场的发展带来隐患。”一大型保险中介公司人士表示,截流炒股的危害性在资本市场向好的行情下还没被很好的体现出来,今年股市震荡风险加剧,中介公司一旦操作不当出现无法缴纳保费、资金链衔接不上的情况,将为保险公司和中介公司的发展及其相互合作埋下地雷。

  “由此可见,法规规定保险公司不可以变相降低保险费率,但并没有明文规定保险中介公司不可以降低保费。”上海一家专业保险代理公司的人士告诉记者。

有利中介长远发展

  由于在截流炒股的中介公司中,中小型中介公司居于多数,车险是大量依靠中介公司展业的险种,因此车险及其相关机构在股市风险加剧的情况下将可能“殃及池鱼”。最新数据显示,在车险业务最为发达的市场之一———上海今年1月份共实现车险保费收入8.7亿元,同比增加了7796.49万元,增幅达到9.83%。其中,车险保费通过中介平台获得的保费收入占据了绝对份额。

  截留保费

此外,不少业内人士表示,一直以来车险业务在保险中介中占很大的份额,“见费出单”将使保险中介面临洗牌。目前在“商业车险手续费上限为15% 4%”限制之下,中介公司运营成本一般为全保费的10%左右,扣除其他支出后,中介公司平均利润率约在2%左右。而“见费出单”实施后,杜绝了保险公司与不合法合规的保险中介机构的合作,保险费用也更透明化,各家保险中介的日子将更不好过,预计上海就会有一半中介机构被淘汰。不过从另一方面看,这也有利于进一步规范保险中介行业,使优秀的保险中介公司做大作强。

  沪上一中资财险公司相关负责人表示,该公司就遭遇过中介公司滞留保费的问题,虽然投保人已将保费缴给中介,但公司并未收到保费,这期间投保人出险,保险公司也只能自己掏钱理赔。一方面,对中介公司截流炒股的做法难以追查,并且目前的政策法规并没有对中介公司截留保费炒股做出明文规定;另一方面,部分财险公司严重依靠掌握大量客户资源的中介公司,对其只能睁只眼闭只眼,因此,中介截留保费炒股迟迟未能得到纠正。

  “拼价格其实是资金实力的较量,但除此之外还有很多非正当的竞争手段。”邹会告诉记者,截留保费就是一个目前车险中介市场相当普遍的做法。

  业内人士表示,近日,已经有部分中介公司主动向当地保监局提出申请,希望能够作为试点单位实行见费出单的制度,保险公司通过银行系统收到保费后,再开出有效保单。目前,北京等地已经开始实施这一新制度,上海也计划开始试点进行,这可能为遏制中介公司截留保费炒股的做法带来希望。

  保险公司和中介一般采取一月一结方式清算保费,但有的中介会拖延到3个月甚至半年。“截流保费是不少中介缓解资金压力的常用手段,在中小公司中更是普遍。”邹会说。

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  按理说,保险公司一般不会同意中介机构长时间拖延上缴保费,但一些中介机构掌握了重要的客户资源,部分保险分支机构为了业绩达标,只能私下同意延期缴费。

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  邹会透露,一般这类公司截留保费是为了维护日常运营的现金流。但也有一些中介将沉淀保费投入股市、基金等资本市场,用投资收益弥补佣金缺口。“这种资本运作在当前股市整体向好的情况下,一般不容易被发现。”

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  “不过一旦资金链断裂,投保人和保险公司都将受到损失。”邹会表示这其中的道德风险不容忽视,上海某大型保险公司就曾经发生某支公司600万保费最终无法收回的事件。

  “(造成损失)最终买单的是保险公司。”邹会表示,因为从法律意义上讲,中介收取保费只是一种代理行为。因此在最近给保监会《关于促进保险中介市场发展的若干意见(征求意见稿)》中,邹会提醒保险公司在此类违规操作中应负管控责任。

  “黄牛”势力

  邹会告诉记者,在上海多个郊区,由于保险公司分支机构比较少,形成了一个特殊“黄牛”群体——保险公司编外的代理营销员。

  “保险公司雇佣大量的编外人员能降低税务成本,是产险公司降低成本的通常做法。”邹会说。但“黄牛”质量良莠不齐,很容易发生骗取保费等道德风险。而一些掌握了大量的下游资源的“黄牛”,更是恶性竞争高发地。

  邹会告诉记者,“黄牛”为了抢夺客户,宁愿贴钱赔本。比如一般来说车险中介给车行手续费是20%,但是为了抢夺客户,“黄牛”可以把费率提高到22%。“由于价格诱惑,原来跟我们谈合作的部分车行也转移了出去。”

  “现在有客户拿着报纸广告来跟我谈保费,如果不给同样的低保费,客户很可能就保不住了。”邹会告诉记者,这个时候他会告诉客户,保费降低可以,但后续服务没有,这就很容易产生分歧。“现在无论客户还是保险公司和中介,对保险产品比拼的认识还很弱,因此市场还停留在单纯价格竞争的阶段。”

  违规“走票”

  上海另外一家保险代理公司的负责人告诉记者,在上海每年约40亿元规模的车险市场上,除了变相降低保费、违规投资操作以及遭受黄牛的冲击外,一些有牌照的代理公司自身的违规行为也使市场更加混乱,比较典型的做法是充当“走票”渠道。

  记者了解到,如果通过中介渠道,按规定保险公司就应该支付手续费给渠道,而这其中就容易形成“灰色地带”:保险公司部分人员为了私自截留手续费,明明没有通过中介渠道,却找有牌照的代理公司来充当走票渠道,把业务都记在代理公司名下,以达到私自截留手续费的目的。

  上述保险代理公司负责人透露,由于不少代理公司至今仍处在亏损状态,因此愿意充当“报销”通道的不在少数,一般代理公司可以因此拿到2%~3%的佣金。

  据了解,保监会正在酝酿出台《关于促进保险中介市场发展的若干意见》,目前在征求意见稿阶段。这个被称为保险中介行业的“国十条”被业内寄予厚望,保险中介市场即将面临整治。 

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